|
Власти одобрили длинные кредитные каникулы для россиян с детьми Что поменяется для заемщиков 22.07.2025, 11:00, (источник: РБК) |
|
Заемщики после появления второго ребенка или последующих детей смогут рассчитывать на послабления по кредитам, даже если у них не снизится доход. Но отсрочка на 1,5 года по платежам не снимает с них полной нагрузки по процентам Российские семьи с детьми при пополнении смогут рассчитывать на длительные кредитные каникулы сроком до полутора лет — такие поправки в понедельник, 21 июля, были вынесены на рассмотрение комиссии по законопроектной деятельности при правительстве, сообщил источник РБК, знакомый с обсуждением. Источник РБК в правительстве уточнил, что законопроект был одобрен. Это же подтвердил представитель Минфина после публикации материала. Речь идет о поправках в закон "О потребительском кредите" (353-ФЗ), их еще весной 2024 года разработал Минфин "в целях стимулирования рождаемости, снижения рисков дефолтов заемщиков, а также уменьшения рисков для финансовой стабильности кредиторов". Как отмечается в пояснительной записке к проекту, 39% россиян, опрошенных ВЦИОМ, называют барьером для рождения детей именно материальное положение и жилищные условия. Что предлагается изменить Механизм "кредитных каникул" впервые стал широко применяться в пандемийный кризис 2020 года — заемщики при ухудшении финансовой ситуации могли обратиться в банки или микрофинансовые организации (МФО) за отсрочкой по платежам, если сумма займа не превышает установленные правительством лимиты. Норма вводилась как временная и антикризисная, но в дальнейшем она была доработана и внедрена как постоянный механизм с 1 января 2024 года. Сейчас заемщик может обратиться к кредитору за реструктуризацией потребительского кредита, если одновременно соблюдается несколько условий: размер кредита не превышает лимиты (1,6 млн руб. — для автокредитов, 450 тыс. руб. — для других потребительских кредитов, 150 тыс. руб. — для долгов по кредитным картам, 15 млн руб. — по ипотеке); условия по кредиту до этого не менялись; клиент не признан банкротом, по его долгам нет исполнительных производств; он не получал кредитные каникулы как участник специальной военной операции на Украине или как близкий родственник военного; если речь идет о послаблениях по ипотечному кредиту, то жилье, выступающее залогом по нему, должно быть единственным; клиент находится "в трудной жизненной ситуации". К последнему условию относятся потеря работы, получение инвалидности, резкое снижение дохода (более чем на 30%) с возрастанием долговой нагрузки, проживание в зоне чрезвычайной ситуации (ЧС), а также положение, когда у заемщика растет число лиц на иждивении (дети к этой категории тоже относятся). Законопроект, внесенный Минфином, предполагает, что право на каникулы получат две категории россиян с детьми: Те, у кого родился или был усыновлен первый ребенок и доходы клиента упали более чем на 20% по сравнению с предыдущим календарным годом, а расходы на обслуживание кредита превышают 40% среднемесячного дохода. Такие заемщики смогут обратиться к кредиторам за отсрочкой до шести месяцев. Похожий пункт есть в законе и сейчас. Те, у кого родился или усыновлен второй ребенок или последующие дети. В течение 180 дней с момента этого события заемщик может попросить банк или МФО о кредитных каникулах на срок до 18 месяцев или до достижения ребенком полутора лет. При этом с седьмого месяца отсрочки проценты по кредиту будут начисляться в полном размере, то есть льготное начисление процентов будет возможно только в первые полгода реструктуризации. "Основное отличие состоит в том, чтобы выделить вообще рождение или усыновление (удочерение) детей в отдельную категорию фактов, дающих возможность предоставления кредитных каникул", — поясняет председатель правления Ассоциации юристов России Владимир Груздев. Он также отмечает, что длинные кредитные каникулы станут возможны без условия о снижении доходов заемщика с двумя и более детьми. "Таким образом, указанные изменения направлены прежде всего на развитие в России института многодетности", — замечает эксперт. Он считает, что такой подход положительно повлияет на демографическую ситуацию в стране. "Вместе с тем, даже если эти изменения не повлияют на повышение рождаемости в значительной степени, они как минимум позволят семьям, которые уже имеют детей, улучшить свое материальное положение и справиться с некоторыми жизненными трудностями", — заключает Груздев. "Новеллой являются именно длинные каникулы, при которых в качестве баланса интересов кредитора и заемщика используется механизм начисления процентов — льготных и "как в договоре", — отмечает гендиректор Ассоциации развития финансовой грамотности Эльман Мехтиев. Сейчас по закону, если клиент получает стандартные кредитные каникулы на шесть месяцев, на этот срок он не обязан вносить платежи, а проценты по кредиту начисляются по льготной ставке и переносятся. В случае длинных кредитных каникул льготная ставка будет действовать только полгода, а затем кредитор сможет начислять проценты так, как было изначально по договору. "Такая сложная конструкция потребует значительных действий по разъяснению прав заемщиков, но при должном внимании к финансовому просвещению это не самая большая задача", — добавляет Мехтиев. Как отмечается в материалах к законопроекту, замечания к нему направляли Ассоциация банков России (АБР) и Национальный совет финансового рынка, объединяющие крупных кредиторов. Представитель АБР отказался от комментариев. Глава НСФР Андрей Емелин называет поправки "избыточными и несправедливыми". По его словам, это отход от стандартной модели кредитных каникул и фактически "социальная льгота". "Государство свою государственную задачу — повышение рождаемости — начинает решать за счет банков. Но важно понимать: предоставляя такие отсрочки заемщикам, банк фактически деньги на эти льготы достает из кармана своих клиентов-вкладчиков, которым обязан платить проценты, и из кармана своих акционеров, которым он должен распределять прибыль", — говорит Емелин. Он также подчеркивает, что до 90% реструктуризаций физлицам банки дают по собственным программам и уже могут учитывать семейные обстоятельства заемщика. "Кредитор взаимодействует с клиентом, и тот может объяснить: ребенок у него родился, и поэтому упал доход семьи, или ребенок родился, жена ушла с работы, и поэтому снизился доход, или кого-то уволили, а семья была многодетной и до этого события. Самое главное для банка, что ухудшилось финансовое положение заемщика. Это один из критериев для досоздания резервов по кредиту, и банкам в этом случае самим выгодно дать реструктуризацию, не загонять клиента в банкротство или в безнадежную ситуацию. И заемщику это выгодно, потому что льготы там очень индивидуальные, с учетом конкретной ситуации", — рассуждает глава НСФР. Как часто россияне просят банки об отсрочке по кредитам По данным ЦБ, за все время действия постоянного механизма каникул, с января 2024 года по март 2025-го, физические лица подали в банки 5,6 млн заявлений о реструктуризации. 87,5% от этого количества в итоге получили отсрочки по кредитам, но по собственным программам банков. Кредитные каникулы по схеме, описанной в законе, предоставили для 717,9 тыс. заемщиков. В первом квартале 2025 года Банк России зафиксировал рост заявок на реструктуризацию — число обращений год к году выросло на 11,7%, до 1,5 млн. Данные за второй квартал ЦБ еще не раскрыл. Автор Юлия Кошкина, Екатерина Виноградова https://www.rbc.ru/finances/21/07/2025/687e27689a7947503bd601e0 #банк #финансы #bank #finance #rsoft #рсофт © Банки России
Все новости Банков России Исполнитель Проекта: Информационно-маркетинговая компания "РСофт, Лтд." и Информационное агентство "Выставочный МОСТ" |